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人们在借贷、理财时应该知道的几种利率
  • 2019年12月31日 17:13 发布

利率对金融、经济的影响是基础性的,往往牵一发动全身。人们无论在借贷还是在理财时,最关心的往往也是利率问题。下面给大家介绍几种经常出现的利率。

存贷款基准利率

央行存贷款基准利率是人民银行公布的商业银行存款、贷款、贴现等业务的指导性利率,各金融机构的存款利率目前可以在基准利率基础上下浮动10%,贷款利率可以在基准利率基础上下浮动20%。

存贷款基础利率是央行的政策指导利率,目前房贷市场的基准利率正在走向市场化,改由LPR为基准利率。所谓LPR,即贷款市场报价利率,是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率,其他贷款利率可在此基础上加减点生成。

无风险利率

无风险利率是指将资金投资于某一项没有任何风险的投资对象而能得到的利息率。目前多数国家将国债利率当做无风险利率,因为国债是由国家信用保障的,一般不会出现违约风险。

利率常被看作是对机会成本和风险的补偿,其中,对机会成本的补偿即为无风险利率。所谓机会成本,就是人们为得到某样东西而所要放弃的其他东西的最大价值。对于投资人来说,无风险投资项目有很多,无风险利率相当于投资无风险项目得到的最大收益水平,如果理财收益没能达到水平,实际上就在承受了亏损。

实际利率

实际利率是和名义利率相对的一个概念。名义利率就是我们通过银行存款或其他理财途径得到的利率,实际利率则是在名义利率的基础上剔除了通胀的因素。

实际利率可能是人们比较关心的问题。现在的通货膨胀水平比较高,人们普遍担心理财收益无法覆盖财富缩水。理财实际利率是多少,到底有没有跑赢通胀,投资人自己可以算笔账。计算实际利率的公式为:r=(1+i)(1+p)-1。其中,r为名义利率,i是实际利率,p是通货膨胀率。

法律保护利率

所谓法律保护利率,是指在民间借贷中,借贷双方约定的年利率未超过24%,出借人有权要求借款人按约定利率支付利息,法院会予以司法保护。

和24%年利率经常被一道提起的还有36%。当借贷双方约定的年利率在24%~36%时,超过24%的部分属于自然债务区,当出借人要求偿还这部分利息时,法院是不支持的,但是如果借款人愿意履约的,法院也不反对。

当约定的借贷利率超过36%时,约定无效,不仅法律不保护这部分利息,而且借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%的部分的利息。

在这里要强调的是,对于借款人来说,约定利率在24%~36%之间的,仅仅是24%~36%的利息部分可还可不还,24%以内的利息仍是受到法律保护的;约定利率超过36%的亦然,借款人只可追回之前偿付的利息中超过36%的部分,利息中低于36%的部分已经偿付了的话,也是要不回来的。